这位律所合伙人说：养老规划，是给三代人的“免责条款”

风险与责任的最优解,就是提前写好“免责条款”——这是Z先生在律所教给年轻律师的第一课。可直到去年,他才发现,自己家的那份“条款”,一直空着。

Z先生是一家律师事务所的合伙人,同时也是银行私行部门的资深客户。几十年来,他替无数当事人起草过合同、划分过责任、规避过风险。每一份法律文书里,他都习惯提前把最坏的情况写进去——“一旦发生……责任由……承担”——白纸黑字,清清楚楚,谁也不吃亏,谁也不兜底。

可当他转身面对自己的家庭,这位常年代理各类民商事案件、深谙风险之道的律师却发现:父母的养老、自己的晚年、孩子的未来,三件事缠在一起,竟然没有一份“合同”能说清楚。

最让他揪心的,是父母。二老都过了八十岁,身体像一台运转了大半辈子的老机器,说不准哪一天哪颗螺丝就松了。他在家请过护工,不放心;跑过养老院,不满意。“要么太远,要么设施跟不上,总怕他们受委屈。”Z先生坦言。

与此同时,存款利率持续走低,他手里那笔本打算用来“稳稳生息”的现金,正在肉眼可见地缩水。作为常年处理经济纠纷的律师,他太清楚“隐性缩水”意味着什么——数字没少,购买力没了。

“我需要一个方案,把父母的照护、自己的养老、资产的保值,三件事一次性写清楚。就像起草一份合同,把风险、责任、权益,全都落到位。”

根据Z先生的需求,银行私行部门向他推荐了光大永明人寿的一款分红型年金保险。这款年金险自约定起领日起,每年按已交保费的比例给付生存年金,活到老、领到老,为家庭提供持续稳定的现金流。在固定年金基础上,保单还带有分红属性,可通过现金领取或累积生息,分享保险公司的经营成果,有效对冲长期利率走低的风险。同时,产品背后链接的“和光颐享养老计划”,是一套实现资金规划与康养服务深度融合的养老保障体系。按照计划权益,Z先生及其父母都可以获得相应的光大养老社区长居及旅居权益。

“其实我就是给自己家立了一份‘家庭合同’。”Z先生笑着说,“我自己一条一条拆解的——年金这一块,我把规矩定得很清楚。到了约定年龄,每年按比例给我发钱,活多久发多久。这是我给自己写的‘稳定收入条款’——跟工资一样,雷打不动,谁也断不了。分红那部分,保险公司不承诺、不保底,但经营好了我就能多分一杯羹。这是我的‘或有收益条款’。在法律上,‘或有’就是‘不保证但有希望’——我觉得这很公平,市场好的时候我能跟着喝口汤,市场不好我也不用担心本金受损。然后是父母的照护,这份保单可为我的父母和我带来光大养老社区长居及旅居权益,我陪二老去看过,无障碍通道、防滑地面、紧急呼叫系统,全是适老化的标准配置,还有专业护理团队兜底。我把这部分叫作‘照护保障条款’——我写进去了,父母的晚年就有人接住了,不会落到没人管的地步。等将来我退休了,同样可以入住光大养老社区。不想一直待在一个地方,还能南北换着住,冬天去南方,夏天回北方。这是我自己写的‘未来安居条款’——提前把位置占好了,将来不用临时抱佛脚。”

“一份保单,四份条款,把三代人的事情都写进去了。父母的照护有了着落,我自己的养老有了方向,孩子将来也不用为我的事儿操心。这不就是家庭版的‘免责条款’吗?责任提前分清楚了,风险提前转移了,将来谁也不用为谁承担代价。”Z先生开心地说。

截至目前,光大永明人寿上海分公司已累计承保可享受“和光颐享养老计划”服务权益的保单超4000件,社区权益可覆盖24000多人次。未来,上海分公司将持续深耕养老保障赛道,不断打磨产品与养老服务体系,守护更多家庭的养老期许,为客户稳稳托举从容美好的晚年生活。